Môj dôchodok, môj sen – alebo: IV. pilier

V predchádzajúcich častiach dôchodkového seriálu sme si vysvetlili I. pilier, II. pilier aj III. pilier. Každý z nich má v dôchodkovom plánovaní svoje miesto. I. pilier je štátny dôchodok, II. pilier je dôchodkové sporenie cez dôchodkovú správcovskú spoločnosť a III. pilier môže byť zaujímavý doplnok, najmä ak doň prispieva zamestnávateľ.

Pri každom pilieri však platí jedna dôležitá vec: sám osebe nemusí stačiť. Štátny dôchodok môže pokryť základ, II. pilier závisí od nastavenia fondov a času, III. pilier závisí od zmluvy, príspevkov, fondu a výplatných podmienok. Ak si človek povie, že týmto je dôchodok vyriešený, môže byť na konci nepríjemne prekvapený.

Preto prichádza otázka, ktorú by si mal položiť každý, kto dnes pracuje: z čoho budem na dôchodku reálne žiť? Nie teoreticky, nie iba podľa tabuľky, ale v bežnom živote. Z čoho zaplatím bývanie, energie, potraviny, lieky, dopravu, rodinu, bežné radosti a životný štandard, na ktorý som dnes zvyknutý?

Práve tu prichádza na rad IV. pilier.

Čo myslíme IV. pilierom

IV. pilier používame ako pracovné pomenovanie pre vlastný majetok, vlastné investície a vlastný plán, ktorý si človek buduje popri dôchodkovom systéme. Môžu to byť pravidelné investície, podielové fondy, ETF, nehnuteľnosť, podnikanie, finančné aktíva alebo kombinácia viacerých riešení.

Dôležité je, aby to nebola náhodná zbierka produktov. Jeden účet, jedna stará zmluva, jedna investícia podpísaná pred rokmi a k tomu niečo, čo nám niekto odporučil, ešte netvoria dôchodkový plán. IV. pilier má mať jasnú úlohu. Má odpovedať na otázku, akú vlastnú oporu si tvorím na obdobie, keď už nebudem chcieť alebo môcť pracovať naplno.

Veľa ľudí túto tému odsúva. Najprv treba riešiť bývanie, deti, hypotéku, auto, výdavky, podnikanie, rodičov, bežný život. To všetko je pochopiteľné. Lenže dôchodok sa tvorí práve počas týchto rokov. Čas beží aj vtedy, keď sa tvárime, že sa k tejto téme vrátime neskôr.

Prečo nestačí čakať na štát

Štát nám pravdepodobne nejaký dôchodok vyplácať bude. Otázka však znie, aký vysoký bude a čo si zaň budeme vedieť dovoliť. Počas aktívneho života si človek zvykne na určitý príjem. Má svoje bývanie, účty, výdavky, rodinu, záujmy a bežný štandard. Na dôchodku sa príjem zvyčajne výrazne zmení.

Niektoré výdavky môžu klesnúť. Hypotéka môže byť splatená, deti môžu byť samostatné, pracovné náklady odídu. Iné výdavky však môžu pribudnúť. Zdravie, lieky, starostlivosť, služby, opravy, vyššie ceny. A hlavne: dôchodkové obdobie môže trvať veľmi dlho.

Žijeme dlhšie, čo je dobrá správa. Zároveň to znamená, že peniaze na dôchodku musia vydržať dlhšie. Ak má človek pred sebou dvadsať alebo tridsať rokov života po skončení práce, mesačný dôchodok zo štátu nemusí stačiť na zachovanie životnej úrovne.

Dôchodkový systém bude pod tlakom. Menej pracujúcich, viac dôchodcov a dlhší vek dožitia sú fakty, s ktorými treba počítať. Štát môže zabezpečiť základ, ale základ a zachovanie životného štandardu sú dve rôzne veci..

Ak si chceme zachovať väčšiu slobodu, pokoj a možnosť rozhodovať sa, potrebujeme vlastnú časť dôchodku. Tú, ktorú si tvoríme sami.

Štyri nohy dôchodkovej stoličky

Dôchodok si môžeme predstaviť ako stoličku. Jedna noha je štátny dôchodok. Druhá noha môže byť II. pilier. Tretia noha môže byť III. pilier. Štvrtá noha je vlastný majetok a vlastné investície.

Čím stabilnejšie sú jednotlivé nohy, tým lepšie sa na takej stoličke sedí. Ak je jedna slabšia, ostatné ju môžu podržať. Ak však celá budúcnosť stojí iba na štátnom dôchodku, človek má veľmi málo priestoru na vlastné rozhodnutia.

U niekoho môže mať IV. pilier podobu pravidelného investovania mesačnej sumy. U niekoho to môže byť kombinácia investícií a nehnuteľnosti. U ďalšieho človeka môže byť súčasťou podnikanie alebo iný majetok, ktorý vie v budúcnosti prinášať hodnotu. Podstatné je, aby riešenie zodpovedalo veku, príjmu, cieľom a riziku, ktoré človek dokáže zvládnuť.

Vlastný dôchodok vzniká z rozhodnutia, pravidelnosti a kontroly. Nie z náhody.

Rezerva a dlhodobé peniaze majú inú úlohu

Veľa ľudí povie, že si šetrí. To je dobrý začiatok, pretože človek, ktorý neminie všetko, čo zarobí, má z čoho budovať ďalší plán. Pri dôchodku však treba rozlišovať medzi rezervou a dlhodobým majetkom.

Rezerva má byť dostupná. Slúži na výpadok príjmu, opravu auta, zdravotné výdavky alebo inú situáciu, ktorá príde bez ohlásenia. Rezerva má chrániť pokoj. Jej úlohou nie je naháňať vysoký výnos.

Dlhodobé peniaze na dôchodok majú inú úlohu. Tie majú pracovať roky. Ak zostanú iba na bežnom účte, postupne ich môže znehodnocovať inflácia. Číslo na účte síce vyzerá rovnako, ale hodnota peňazí sa v čase mení.

Preto má vlastný IV. pilier spájať krátkodobú bezpečnosť aj dlhodobé budovanie majetku. Rezerva chráni prítomnosť. Investície a majetok pripravujú budúcnosť.

Pri investíciách treba rozumieť, čo vlastne rastie

Pri dlhodobom investovaní nestačí pozerať iba na percentá. Dôležité je rozumieť tomu, z čoho rast vzniká. Inak funguje investícia, ktorá vytvára výnos a ten sa ďalej reinvestuje, a inak aktívum, ktorého hodnota rastie najmä zmenou trhovej ceny.

Tento rozdiel sme vysvetlili v článku To, čo na grafe nevidno: zložené úročenie vs. kapitálové zhodnotenie. Pri IV. pilieri je to dôležité preto, aby človek rozumel, čo má v portfóliu vytvárať výnos, čo má chrániť hodnotu a čo má plniť inú úlohu.

Mladší človek má výhodu času. Môže postupne investovať menšie sumy a využiť dlhý horizont. Človek bližšie k dôchodku musí viac riešiť ochranu majetku, dostupnosť peňazí a primerané riziko. Obidve situácie majú riešenie, ale každá potrebuje iné nastavenie.

Najčastejšie chyby pri vlastnom dôchodku

Pri dôchodkovom plánovaní sa často opakujú podobné chyby. Prvá je spoliehanie sa iba na štát. Človek platí odvody celý život, a tak prirodzene očakáva, že dôchodok bude vyriešený. Výška budúceho príjmu však zostáva otvorená.

Druhá chyba je, že človek má II. alebo III. pilier, ale nepozná ich nastavenie. Nevie, v akom fonde sú peniaze, aké má poplatky, aký má časový horizont a čo môže od daného riešenia očakávať.

Tretia chyba je odkladanie bez jasného účelu. Niečo je na účte, niečo v staršej zmluve, niečo v investícii, ale dokopy to nevytvára plán. Peniaze potom existujú, ale človek nevie, akú úlohu majú plniť.

Štvrtá chyba je strach z investovania. Strach je prirodzený, keď človek nerozumie tomu, do čoho ide. Preto má zmysel vysvetliť si možnosti, riziká a nastaviť veci tak, aby im človek rozumel.

Piata chyba je náhodné investovanie. Niekto niečo odporučí, človek niečo podpíše, potom príde ďalšia ponuka a ďalší produkt. Po rokoch môže vzniknúť zmes riešení, ktoré spolu neladia.

Šiesta chyba je odkladanie rozhodnutia. Pri dôchodku môže byť čas najväčším spojencom. Ak ho necháme plynúť bez plánu, neskôr sa to dobieha ťažšie.

Náš pohľad vo Finančnej Pevnosti

Vo Finančnej Pevnosti sa na IV. pilier pozeráme ako na osobný dôchodkový plán. Začína sa celkovým obrazom, nie výberom produktu.

Najprv sa pozeráme na príjem, výdavky, záväzky, rezervu, rodinnú situáciu a čas do dôchodku. Potom má zmysel skontrolovať I. pilier, II. pilier, III. pilier a existujúce investície. Až keď vidíme celý obraz, vieme povedať, čo chýba a čo treba nastaviť.

Niekto potrebuje najprv vybudovať rezervu. Niekto potrebuje upratať staré zmluvy. Niekto má III. pilier, ale nevie, či mu prispieva zamestnávateľ a v akom fonde sú peniaze. Niekto už investuje, ale jeho portfólio nemá jasnú štruktúru. Niekto má dobrý príjem, ale každý mesiac mu všetko odíde.

IV. pilier má byť praktický a použiteľný. Má odpovedať na otázku, z čoho bude človek na dôchodku žiť a ako si vie vytvoriť vlastný zdroj budúceho príjmu.

Čo si môžete skontrolovať už dnes

Pri vlastnom dôchodku sa oplatí začať jednoduchými otázkami:

• Viete, aký dôchodok približne môžete očakávať zo štátu?

• Viete, či máte II. pilier a v akom fonde sú vaše peniaze?

• Viete, či máte III. pilier a či vám doň prispieva zamestnávateľ?

• Máte vytvorenú finančnú rezervu?

• Investujete aj mimo dôchodkových pilierov?

• Viete, koľko si viete mesačne odkladať dlhodobo?

• Máte predstavu, aký príjem budete na dôchodku potrebovať?

• Máte svoje peniaze rozdelené podľa toho, či ich potrebujete krátkodobo, strednodobo alebo až na dôchodok?

Na tieto otázky nemusí mať človek odpoveď okamžite. Od toho je kontrola finančného plánu. Dôležité je začať sa na dôchodok pozerať ako na tému, ktorú vieme pripraviť, upraviť a pravidelne sledovať.

Záver

IV. pilier je vlastná časť dôchodku. Je to majetok, ktorý si človek buduje sám, aby v budúcnosti nezávisel iba od štátu, legislatívy alebo zamestnávateľa.

Štát môže tvoriť základ. II. pilier môže pomôcť. III. pilier môže byť užitočný doplnok. Vlastný IV. pilier však pridáva ďalšiu oporu, ktorá môže rozhodnúť o tom, ako pokojne a dôstojne budeme raz žiť.

Nemusíme začať veľkými sumami. Ale všetci by sme mali vedieť, na čom náš budúci dôchodok stojí.

Ak chcete získať prehľad o tom, ako máte nastavený dôchodok dnes a čo by mohlo tvoriť váš vlastný IV. pilier, radi sa na to s vami pozrieme. Skontrolujeme spolu existujúce piliere, investície aj možnosti, ktoré dávajú zmysel vašej situácii.